官兵/漫画
如果说个人房贷和信用卡业务引领了国内零售银行的第一次革命，那小微金融和经营性贷款正成为第二波革新浪潮的重心。
证券时报记者 罗克关
随着市场环境逐步变化，“大零售”业务布局理念正在银行之间形成共识。传统上归入公司银行业务的小微金融和经营性贷款，将成为目前偏重个人业务的零售银行未来竞争重点。
“小企业业务的作用已不仅停留在贷款层面，我们将进一步挖掘企业主成为私人银行客户的可能性，这是小企业业务未来的重要拓展方向。经营性贷款可以平衡房贷资产占比过大的问题，增强资产组合的弹性。”招商银行总行人士对记者说。
小微金融并入零售
记者注意到，从去年开始，小微企业信贷逐步从公司条线分离的趋势非常明显，最为典型的做法即为民生银行的“商贷通”业务。
一位银行业人士分析说，民生银行显然吸取了事业部制对一线资源不能充分调度的教训，直接把“商贷通”放在零售个人经营性贷款上。这种做法有它的道理，因为分支行的主要成本都摊在了零售业务上，所以通过零售来做小企业业务的动力最大。
该模式还有另一好处，就是零售条线通过小微企业信贷，可以最大程度接触到市场上有钱的客户，这比另外组建团队显然成本效益可以达到最优。“国内的有钱人多少有点产业，所以零售不能只做个人的资产管理，也要为客户提供企业金融服务，反过来带动零售。这和传统零售只做个人业务的理念完全不同。”前述银行人士称。
民生银行2011年年报数据显示，“商贷通”业务目前为止客户总数为15万户，其中约30%为贵宾客户，即约4.5万户。若参照民生银行贵宾客户金卡50万元金融资产的门槛，这4.5万贵宾客户至少为民生银行沉淀225亿元的零售存款。而数据还显示，民生银行个人金融资产高于50万元的客户总计只有17.61万户，沉淀存款亦只有1700多亿元。
鉴于“商贷通”业务近几年的迅猛发展，“小微+零售”的业务布局模式在业内得到更多的认同。据证券时报记者了解，招商银行自去年底起，就已将原本独立的小企业信贷中心划归新组建的大零售银行部。“今年的工作会议上，行领导也一再强调分支行要主抓小微企业，并和零售业务密切结合的思路。”招行人士称。
发力经营性贷款
与“小微+零售”的大格局变化相对应的，是各家银行都不同程度加强了经营性贷款在现有零售资产中占比。
北京一位资深银行业研究员对记者表示，这有以下两个方面的考虑：一是房贷业务打折竞争激烈，受市场环境影响而波动很大，难以有效盈利。经营性贷款占比上来后，可以平衡一些市场波动对盈利的影响；二是风险控制会更灵活。经营性贷款跟传统的小企业贷款目标客户基本重合，但通过个人资产的抵质押来为企业融资，更符合国内小企业主个人资产和企业资产不分家的现状。一旦要追索不良资产，企业主个人要负责到底。
这一资产组合的调整，也直接在今年3月份的信贷数据中显现出来。基于今年2月份以个人房贷为主的居民中长期贷款仅增325亿元，大多数零售银行业务负责人不约而同地感受到了个人房贷市场的寒意。经过短暂调整后，3月份的居民短期贷款改变了此前月均300多亿的温吞步伐，当月剧增1886亿元。
“这说明大家调整比较及时，也反映了现有资产布局的短板就是房贷业务一支独大。只要房地产市场受到调控，零售贷款的盈利必然受到影响。只有多元化的资产布局，才能体现出零售银行抗经济周期波动的特点。”上述研究员说。
作者：罗克关
银行压缩房地产贷款 去年减少逾7600亿
2011年新增贷款7.5万亿元，较2010年下降4428亿元。而据机构统计，仔细拆分新增贷款的组成部分后发现，房地产相关贷款同比少增金额达7604亿元。从已披露的13份上市银行年报来看，去年各家银行的房地产信贷业务压缩明显，在四大行中，工商银行、农业银行的房地产贷款余额与占比双双下降。
房地产信贷压缩明显
因为随着房地产调控的逐步深入，2011年初推出的房地产限购限贷政策且明确了问责机制之后，房地产贷款自此进入了“2”字开头阶段，月均新增房地产贷款在2000亿元水平。
而从上市银行的年报来看，去年房地产信贷业务的压缩也比较明显。以工商银行为例，其去年房地产贷款减少73.06亿元，在贷款业务中的占比由11.2%下降至9.9%。工商银行方面坦言，其主要是本行根据房地产市场形势变化，主动压降房地产贷款规模。除此之外，农业银行的财报也显示其房地产贷款及占比双双下降，去年末的房地产贷款共4972.41亿元，而在2010年末这一数字为5436.25亿元，占比也从15%下降至12.5%。
相比之下，建设银行去年的房地产开发类贷款新增额也创下了近5年的新低，0.16%的增长率也远低于同期公司类贷款11.80%的增速。虽然房地产业贷款4327.75亿元的数字比上一年增加了近300亿元，但占比却由此前的7.11%下降至6.66%。
房企两极分化进一步拉大
至于房地产贷款的质量，各家银行的数据也表现平稳。其中，房地产业是农业银行不良贷款余额下降最多的行业，不良贷款余额61.61亿元，比2010年末下降34.36亿元，在不良贷款总额中的占比由10.8%下降至8.1%，不良贷款率也从1.77%下降到1.24%。而工商银行方面也强调，2011年末，工行房地产开发贷款的不良率是0.82%，比2010年有所降低，个人住房贷款不良率为0.35%，也低于2010年年末，房地产贷款的质量目前是稳定的。
压缩信贷规模，并加大不良房地产信贷的清偿，令银行的房地产贷款质量保持稳定。不过，日前国际评级机构惠誉也发出警告，尽管中国房价不太可能大跌，但楼市调控措施令大型房地产企业和小型房地产企业的两极分化进一步拉大。相比拥有多元融资渠道、良好的信用记录的大型房企，若调控不放松，小型房企可能面临出局。
一季度银行青睐结构性理财产品
当下震荡的股市行情，令投资者的口味也随之变化，固定收益类产品颇受投资者青睐。无论是对于银行、信托，还是对于券商的理财产品，叫座的均为这类产品。这里真是弱市的避风港吗？最热点又在哪里？
证券时报记者 唐曜华
去年以来股市的持续下跌以及今年一季度的震荡行情，使得银行和投资者今年一季度对直接投资股票的理财产品均保持谨慎态度，银行普遍青睐发行结构性理财产品，间接分享资本市场投资收益。除了比股票投资类理财产品更为稳健外，结构性理财产品可直接带来存款是银行热衷发行此类产品的重要原因。
固定收益类产品占优
一季度股市的大幅波动让银行股票类理财产品收益率跑输固定收益率理财产品。
据中信银行所披露的数据显示，中信理财之蓝筹计划3号今年3月30日净值为1.1031元，仅较去年12月30日的净值增长了1.06%，折算成年化收益率仅为4.24%。
招商银行一款股票投资类理财产品同样收益不佳，招商银行“金葵花”增强基金优选系列之金选双赢2011年12月28日的净值为0.5914元，今年3月28日的净值为0.5976元，一季度净值仅增长了1.05%，折算成年化收益率为4.2%。
而今年一季度固定收益类理财产品收益虽然有所下行，但却高于上述理财产品。今年1月份，47家银行发行的621款人民币债券类产品的平均预期收益率为5.1%，今年2月份45家银行发行的724款人民币债券类产品平均预期收益率为4.86%。
股票类理财产品收益率表现欠佳，加之股市前景不明朗，使得一季度银行青睐发行更为稳健的结构性理财产品，间接分享资本市场的投资收益。
银行热衷结构性理财产品
“今年一季度，我们基本上不怎么销售股票投资类理财产品，将销售重点放在结构性理财产品以及开放式理财产品，尤其是结构性理财产品。”深圳某股份制银行财富管理中心负责人告诉证券时报记者。
今年以来银行保本类理财产品的发行数量占比持续上升。“我们观察到，今年以来保本类理财产品发行数量在新发行理财产品中的占比持续上升，去年四季度占比为35%，今年1、2月已上升至38%和41%。”中金公司近期发布的报告称。
“银行发行结构性理财产品的主要目的在于获得更多存款。”上述股份制银行人士称。据了解，银行结构性理财产品通常先进行一笔存款，再使用存款利息收益进行投资，以此达到保本的目的。因此对于发行此类产品的银行来说，发行结构性理财产品所募集的资金将给银行带来一笔稳定的存款。
“从前两月银行新增存款中也可以看到，个人结构性存款的占比均有不同程度上升。”中金公司上述报告称。
作者：唐曜华
一季度北京银行业发放文化创意产业贷款近百亿
本报讯 2012年一季度末，北京市中资银行发放文化创意产业人民币贷款余额457.5亿元，同比增长23.9%；一季度共发放贷款99.8亿元，同比增长15.9%；其中，新闻出版、广告会展、设计服务产业一季度发放贷款分别为7.6亿元、3.1亿元、8.1亿元，同比增长均超过1倍。
银行给力小微企业贷款：“上规模”更要“防风险”
近年来，在监管部门的号召与支持下，各家银行围绕支持小微企业融资积极采取行动，加大对小微企业贷款倾斜力度，同时创新金融产品和服务，探索出市场定位和服务模式各具特色又相互补充的小微企业服务格局，也为商业银行破除服务同质化、逐步实现差异化竞争进行了良好尝试。
陆续公布的2011年上市银行年报显示，各家银行的小微企业贷款规模均有较大幅度的增加，但受实体经济增速放缓影响，个别银行小微企业贷款不良率有所上升。业内专家表示，商业银行在加大小微银行贷款拓展力度的同时，要把“防风险”摆在更重要的位置。
小微企业贷款规模和比重提高
2011年，在一系列金融扶持政策的刺激下，各家银行纷纷摩拳擦掌发展小微企业贷款业务，年报数据显示，各上市银行小微企业贷款规模和比重均有不同程度的提高。特别是股份制银行在小微企业贷款上更相对超前，其中民生银行(600016,)的小微企业贷款业务已经形成了比较成熟的管理模式。
自2009年开始，民生银行便将个贷重点由房贷转向针对小微企业主的“商贷通”业务，优先发展100万元至300万元的贷款业务，“批量、小额”为其业务特色。截至2011年末，民生银行小微企业客户数达到45.8万户，其中商贷通客户达到约15万户，小微企业贷款余额达到2324.95亿元，占该行全部贷款余额的比重达到19.40%。
国有大型银行也开始重点拓展中小企业业务，特别是小微企业贷款业务。其中工商银行2011年小微企业贷款余额为9593亿元，客户85324户；建设银行小企业贷款余额为9137.58亿元，客户72091户；农业银行小型微型企业贷款余额5752.19亿元，客户45265户。
“在最近两年里，各家银行开始在实践中真正落实和发展中小企业业务。许多银行都将中小企业业务作为战略核心业务，大部分大型商业银行均在总行成立了一级部门负责中小企业业务。”德勤中国·金融服务行业联席领导合伙人王鹏程表示，从贷款发放的统计数据来看，截至2011年末，金融机构全部贷款余额54.8万亿元，其中小企业贷款余额10.8万亿元，占全部贷款的19.6%。
金融产品和服务创新此起彼伏
商业银行对小微企业的金融扶持，不仅体现在贷款规模的增加上，更体现在金融产品和服务的创新上。
近日，浦发银行(600000)向市场正式推出中小企业创新服务模式针对园区中小企业的“银元宝”模式、针对交易市场中小企业的“银通宝”模式、针对供应链上下游中小企业的“银链宝”模式（合称“吉祥三宝”）。“吉祥三宝”模式具有多方携手、汇聚优势、批量开发、专属流程、点面结合五大特点。为确保“吉祥三宝”的服务模式推广，浦发银行强化了对分行的业务指导，使每一个具体项目都能够实现环节整合、流程优化、效率提升、服务全面的目标；同时还配套了专项规模用于“吉祥三宝”项目，确保对三大领域中小企业融资需求的支持。
“为中小企业提供金融服务，一是要有专属的产品和服务流程，必须根据中小企业的特点，抓住其成长链和供应链，创新产品，优化流程，提高效率；二是要有综合平台和多方支持，必须搭建一个服务整合、优势互补、资源共享、多方共赢的综合金融服务平台，整合多方的优势资源，支持中小企业的发展。”浦发银行中小企业经营中心总经理汪素南表示。
招商银行(600036,)在支持小微企业发展方面，为小微企业主量身定做了一系列创新灵活的金融产品，比如招行推出了“生意贷”特色业务，其中个人经营贷产品最高贷款额度达1000万元，授信最长10年，单笔最长5年；配套个人经营贷贷款额度最高300万元，授信最长3年；以POS流量核发的商户贷最高贷款额度150万元，授信最长2年；针对无抵押物贷款情况，招行推出多人联保方式，无需抵押，贷款金额联保体最高1500万元。
网银跨行资金归集业务是华夏银行(600015,)为方便小微企业集中管理资金,创新推出的网银服务,可为小微企业提供将他行资金转入华夏银行账户的服务,被归集账户可以是本人他行账户、他人他行账户、本人本行账户和他人本行账户,有效满足了客户加强现金收支管理和财务集中的需求。
个别银行相关贷款不良率上升
在中小企业贷款质量方面，上市银行中，华夏银行的不良贷款率最低，只有0.16%，其次为中信银行(601998,)0.32%，交通银行0.52%，兴业银行(601166,)0.67%，民生银行0.69%。
值得关注的是，2011年的经济形势给中小企业贷款带来负面影响。例如，2011年深发展(000001,)东部贷款的不良率从0.43%增加到0.68%，高于全国0.58%的水平。
对于不良率上升的原因，深发展表示，主要是因为下半年以来受国际国内经济金融形势的影响，中小企业经营状况出现一定困难，特别是华东地区的民营中小企业受冲击更为明显，部分企业授信出现风险，“但整体风险尚处于可控的范围之内”。
而据记者了解，中小企业贷款不良率上升的趋势已经延续到今年一季度，部分银行今年一季度不良贷款、关注类和逾期类贷款均出现了上升，其中，外贸企业的风险明显加大。
业内人士表示，在实体经济下行风险仍然存在的情况下，银行更要审慎放贷，特别是对小微企业贷款，在扩大规模的同时更要注重防范风险。
民生银行相关负责人在其年报发布会上称，已经针对江浙地区的小企业经营恶化采取了措施，第一是建立快速信息报告制度，第二是对于江浙地区的有问题贷款逐笔处理，快速处理，有保有压，第三是建立专门的团队，对重点地区和重点行业的风险贷款情况进行排查，第四是下发新的风险管理提示，适当调整产品的准入标准。
“要想使银行的小微企业业务长期可持续发展，就要实现融资门槛降低、流程优化、手续简便和风险管理的综合平衡，一定意义上说，风险控制是我们做小微的生命，银行要保证储户资金的安全。小微企业风险分两类，系统性风险和个案性风险，前者通过产品设计、流程设计和体制机制设计来控制，后者通过对个别企业的识别来提高。目前，我们已经在全行建立了预警控制系统，督促各家分行落实。”汪素南表示。
招商银行打造“生意贷”点亮小微企业新希望
越来越多的小微企业，面临着业务发展缺少资金的瓶颈。私人拆解欠人情、利息高；典当行利息高、还款不方便；公司贷款？刚听完复杂的手续和冗长的周期就让人放弃了。那究竟什么样的融资方式才适合小微企业呢？
今年，招商银行(600036,)面向全国范围的小企业主、个体工商户、小微企业强力推出全新经营贷款产品“生意贷”，让广大小微企业经营者可以更方便、更快捷、更灵活的获得贷款融资，在很大程度上解决了小微企业经营者融资难的瓶颈问题。
“生意贷”充分考虑了小微企业经营者对融资需求的长期依赖性，给小微企业经营者建立一个方便、快捷的融资新渠道。同时“生意贷”还可根据经营者的实际经营需要设计个性化的贷款产品，在有效控制风险的前提下，满足小微企业经营者短期资金需求，并为企业的快速发展提供了持续有力的资金支持。
“生意贷”是一个具有强大综合功能的经营贷款产品，“生意贷”产品有五大特色：
“一次办理，永续额度”客户在招行办理该项贷款，只需办理一次审批手续，就可以获得“永续额度”。即单次授信期限可长达10年，到期还可以再次续期。
“循环授信、用款方便”客户在贷款授信额度内可反复多次使用贷款，保证了企业经营资金的充裕流动性。支持POS刷卡、网上支付多种付款途径，无需审批，自助操作。
“量身定制、弹性还款”可根据企业自身的回款周期、财务状况、经营规划，量身定制还款计划，实现最大限度的节约贷款利息，降低企业经营的财务成本。
“免息支付、自由周转”“生意贷”为客户提供了同业首创的“免息支付”功能。办理“生意贷”的客户只需开通“周转易”功能，便可直接通过POS刷卡或网上支付货款，并享受“免息”延后结算期！
“担保多样、任君选择”“生意贷”的担保方式除住房、商业用房及工业厂房抵押外，还包括信用、质押、保证等多种担保方式，供客户选择。陈曦 张怡
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