洪偌馨
由于缺乏信贷业务经验，邮储银行热衷银团贷款和同业业务，其间存在寻租空间
近期，中国银行(3.02,0.02,0.67%)界腐败案件连发，若干大行高管涉案被调查。
6月11日下午，中国邮政储蓄银行股份有限公司（下称“邮储银行”）及其母公司中国邮政集团（下称“中邮集团”）分别发布公告称，中邮集团党群部主任张志春、邮储银行行长陶礼明及邮储银行资金营运部金融同业处处长陈红平“因涉嫌个人经济问题正在协助有关部门调查”。
邮储银行称，在此期间，该行的业务、营运及财务状况不受影响。
一名同陶礼明相识的监管部门人士对《第一财经日报(微博)》表示，此消息令其相当震惊，在他印象里，陶礼明为人低调、处事谨慎，“没想到会发生这样的事情。”
本报昨日亦致电多名邮储银行人士，对方均以“不便表态”谢绝采访。
这是两周内爆出的第三起银行高管涉案事件。
5月30日，中国农业银行(2.62,-0.01,-0.38%)发布公告称，该行执行董事、副行长杨琨“目前正协助有关部门调查”。媒体报道称杨琨于前一周被中纪委带走协助调查，或涉北京一家房地产企业赌博事件。
6月1日，烟台银行发出通知，定于6月25日上午召开临时股东大会，审议免去该行董事长庄永辉等人董事职务。媒体报道称此前庄永辉已被“双规”，烟台银行还有数十人在接受调查，案由主要是金融诈骗、行贿受贿、渎职罪等。6月9日有消息称庄永辉已被批捕。
值此银根放松之际，银行高管们的戒慎恐惧之心却无法放松。
改制元老
公开资料显示，陶礼明曾任邮政局储汇局局长，自2007年3月20日起担任邮储银行行长一职至今，可谓是该行元老级人物，也是该行改制的全程重要参与者。据知情人士对本报透露，在加盟邮政系统之前，他曾供职于中国银行。
2006年12月底，中国银监会正式批准中邮集团全资组建邮储银行。2007年3月，邮储银行成立。2008年10月底，该行与中邮集团完成分账核算，形成独立的资产负债表。
今年2月27日，邮储银行宣布，经国务院同意，中国邮政储蓄银行有限责任公司于2012年1月21日依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司，注册资本450亿元。这被视为邮储银行向全面商业化和上市迈出的关键一步。
从2007年挂牌成立到2012年完成股份制改革，这五年也是邮储银行快速扩张的时期。
中邮集团2010年年报显示，2010年邮储银行实现利息净收入428.82亿元，同比增加214.47亿元，增幅为100.06%。
而根据本报此前从邮储银行获得的数据，截至2011年10月底，邮储银行总资产规模已近4万亿元，成为仅次于五大行和国开行的国内第七大银行。
邮储银行的优势在于现金和网点。
《中国邮政报》3月15日报道，邮储银行现有居民储蓄存款超过3.6万亿元、网点3.7万个。
据了解，邮储银行实行“一级法人，分级授权经营”的管理模式，总行下辖36家一级分行、312家二级分行和2484家一级支行，拥有储蓄营业网点3.7万个、汇兑营业网点4.5万个、国际汇款营业网点2万个。
但是，现金躺在银行并不能增值，如果贷款不足，银行就没有利润，这也是邮储银行的一个长期困扰。
由于早年邮政系统执行“只存不贷”的模式，邮储银行成立后，信贷业务几乎是“从零做起”。截至2010年底，邮储银行各项贷款余额5442.76亿元，各项存款余额为32597.01亿元，贷存比仅为16.7%。
近年来，为了应对盈利压力，现金充足而客户缺乏的邮储银行，试图在小额贷款和银团贷款方面有所“突破”，表现得相当活跃。
一名城商行人士对本报表示，由于邮储银行资金多，其他银行在做银团贷款时都喜欢拉上邮储银行，相对缺乏贷款业务经验的邮储银行也乐于参与银团贷款项目。
为了利用基层网络覆盖面广的优势，邮储银行也把零售信贷（小额贷款、小企业贷款、住房按揭等消费性贷款）定位为战略核心。
数据显示，截至2011年10月末，邮储银行针对小微企业累计发放贷款达7493亿元，其中县级以下区域贷款份额占比高达63%；由于批发信贷业务的压缩，去年前10月，邮储银行小微企业信贷增量净增额占全部增量贷款的103.94%。
违规贷款？同业寻租？
但同五大行和一些股份制银行相比，从邮政储蓄汇款系统变身而来的邮储银行毕竟是银行业的后来者，而且其商业化改制也起步较晚，在信贷业务方面缺乏经验，是其突出的一个软肋。
2010年1月，邮储银行召开了该行成立以来关于全行信贷业务的首个工作会议，在该会上，陶礼明发表讲话，承认该行上下在信贷业务方面经验不足。
“其他银行的行长，很多是做信贷出身，熟知信贷业务。与之相比，邮储银行的一些行长缺乏信贷业务经验。”该银行在一篇关于此次会议的公开资料中说，“信贷人员数量和质量的不足既制约邮储银行信贷业务的发展，更易产生风险隐患。”
颇具“风险意识”的陶礼明，不知是否曾预料到，自己也会被某种风险击中，成为腐败案件的协助调查对象。
虽然目前各方面对陶礼明协助调查的具体原因守口如瓶，但有媒体推测其与“违规贷款”有关。
此外，媒体称同时协助调查的张志春还有另一职务，系中邮集团子公司中邮信通实业投资有限公司董事长兼总经理；而陈红平涉案，亦引发问题出在银行业同业业务的猜测。
一名财经分析人士对本报推测称，邮储银行此案可能与近两年宏观调控的大背景有关。从“4万亿”时期的大放贷，到去年的大紧缩，在这一松一紧之间，很多问题就被凸显出来了。
“尤其在2011年信贷资源比较紧缺的情况下，银行之间的寻租、银行高管的权力就会显示出来。”该人士称。
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